Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl
1.Charakterystyka rynku ubezpieczeń po 1990 roku. Po 1990 roku następuje wzrost świadomości społeczeństwa rit: ubezpieczeń. Zmieniono dotychczasowe przepisy ubezpieczeniowe zachowując tylko komunikacyjne, OC, OC rolników, od ognia. Oprócz ubezpieczeń obowiązkowych wprowadzono na rynek ubezpieczenia dobrowolne.. Działalność gospodarcza jest narażona na różne czynniki.
Społeczeństwo starzeje się więc szukamy sposobów zastępowalności naszych dotychczasowych dochodów. Narasta interwencjonizm Państwa do stwarzania warunków do rozwoju ubezpieczeń \ reasekuracji ( na wypadek niewypłacalności firmy ubezpieczeniowej). Elementy nowych ubezpieczeń: a) system publikacyjny- pojawiają się informacje publiczne o firmach ubezpieczeniowych i ich miejsca na rynku. UNU monitoruje rynek.; b) system koncesyjno-normatywny i akty prawne; c) system nadzoru materialnego i nadzoru finansowego. Powstaje wiele firm ubezpieczeniowych- zezwolenie Ministra Finansów na prowadzenie działalności ubezp posiada 70 firm., z czego 35 firm prowadzi ubezpieczenia na życie i 35 firm ubezpieczenia majątkowe. Do najważniejszych nowych rozwiązań wprowadzonych ustawą z1990 roku należy zaliczyć: likwjdację dużej liczby ubezpieczeń obowiązkowych; obowiązek podziału na firmy zajmujące się ubezp na życie oraz ubezp majątkowymi, wprowadzenie pojęć „ kapitału gwarancyjnego" i „marginesu wypłacalności jako mierników prawidłowej gospodarki finansowej ubezpieczyciela; zakaz jednoczesnego prowadzenia przez tego samego ubezpieczyciela ubezpieczeń na życie i pozostałych ubezpieczeń osobowych i majątkowych; utworzenie ubezpieczeniowego funduszu gwarancyjnego chroniącego ich interesy ofiar wypadków objętych- ubezpieczeniami obowiązkowymi; utworzenie funduszu ochrony ubezpieczonych chroniącego ich interesy w razie upadłości ubezpieczyciela; wprowadzenie instytucji towarzystw ubezpieczeń wzajemnych; ograniczenie działalności gospodarczej ubezpieczyciela do działalności ubezp i działalności związanej z ubezpieczeniami; ograniczenie form organizacyjnych ubezpieczycieli do spółek akcyjnych i towarzystw ubezpieczeń wzajemnych; ustalenie warunków podejmowania działalności ubezpieczeniowej przez spółki z udziałem kapitału zagranicznego oraz przez ubezpieczyć'*1!! zagranicznych; ustalenie zasad "lokowania funduszy ubezpieczeniowych i zasad prowadzenia gospodarki finansowej przez ubezpieczycieli oraz zasad rachunkowości i sprawozdawczości ubezpieczeniowej; podejmowania działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej przez ubezpieczycieli i maklerów (brokerów). Do 20.05.2003 roku dostosowano przepisy
. ubezpieczeniowe do standardów,UE
2. Co to jest ubezpieczenie. Ryzvko ubezpieczeniowe: Ubezpieczenie - jest to forma "scentralizowanego funduszu pochodzącego ze składek,który przeznaczony jest na świadczenie odszkodowania |w sensie społecznym to instrumenty eliminowania zagrożeń zw z finansowymi skutkami zdarzeń losowych i wypadków. Ryzyko bezp.-możliwość nastąpienia nieumyślnego zdarzenia losowego, którym w ubzp jest klęska żywiołowa lub nieszczęśliwy wypadek, powodujący bądź szkodę majątkowa, bądź utratę życia, zdrowia lub zdolności do pracy czł, w konsekwencji- jeżeli dany obiekt lub osoba są ubezpieczone-powstanie roszczenia ubezpieczeniowego. CECHY RYZYKA: niezależność- wystąpienie nieszczęśliwego zdarzenia jest niezależne od osoby, podmiotu; - nadzwyczajność -nie znamy czasu i miejsca wystąpienia; - statystyczna prawidłowość- (dłuższe obserwacje ubezpieczeniowe wskazują ze szkody i zdarzenia losowe wiążą się z określonymi przyczynami); - losowość- nie można ustalić konkretnych osób i podmiotów, których ryzyko może dotyczyć. PODZIAŁ RYZYKA wg kryterium I 1. Ryzyko finansowe- ubezpieczeniach majątkowych, straty finansowe; Ryzyko „niefinansowe" -zw z ubezp osobowymi np.: dożycie przez ubezp określonego wieku; II WPŁYWU CZASU NA DANE RYZYKO: R. statyczne-nizależne od zmian zw z postępem ekonom i technolog np.: żywioły przyrodnicze; R. dynamiczne- zw ściśle ze zmianami w/w np.; zmiany cen, moda, kryzys gosp; III ŹRÓDŁA RYZYKA,JEGO MASOWE ODDZIAŁYWANIE ORAZ ROZMIAR NASTĘPSTW: R. fundamentalne- ma wpływ na dużą liczbę jednostek np.: wojny, trzęsienia ziemi; R. partykularne- struty w interesach indyw IV ŹRÓDŁO NIEBEZPIECZEŃSTWA: R. przyrodnicze- tworzy je sama przyroda; R. społeczne- pochodzi od człowieka; VPRZEDMIOT UBEZPIECZENIA: R. osobowe -powoduje uszczerbek w dobrach osobistych zdrowie* R. majątkowe- zagraża dobrom majątkowym. PROCES ZARZĄDZANIA RYZYKIEM UBEZP: 1. Indentyfikacja ryzyka - jakie zagrożenie; 2. Ocena jakościowa i ilościowa r; 3. Selekcja r. ubezp( ważne lub mniej ważne); 4. Kontrola jako element zarządzania ; 5. Ocena efektywności zarządzania ryzykiem ubezp.
3. Podział ubezpieczeń wg różnych kryteriów:. Ubezpieczenia dzieła się na społeczne i gospodarcze.: Ubezpieczenia społeczne to III filary - zreformowany ZUS, OFE; dobrowolne ubezpieczenia na życie,\PPEUbezpieczenia Gospodarcze dzieli się na działy : DZIAŁ I - U. Osobowe i DZIAŁ II –Ub Majątkowe + pozostałe osobowe. Dział I Osobowe to: - ubezp. na życie i dożycie ; - posagowe zaopatrzenie dzieci - są zawierane przez rodziców na rzecz swoich nieletnich dzieci ale mogą też być zawierane przez soby trzecie dziecko dochodzące do określonego wieku otrzymuje świadczenie jednorazowe bądź w rodzaju renty; rentowe; -zw z funduszem inwestycyjnym; ubezp zdrowotne i chorobowe; UBEZP. MAJĄTKOWE dzieli się; -rzeczowe ( obiekty materialne) i majątkowe (interes majątkowy ubezpieczającego. Wg. rodzajów przedmiotów: - u. Budynków,- mienia ruchomego w gospod rolnych,- upraw ziemiopłodów i zwierząt gospodarczych, pojazdów mechanicznych ( świadczenia kombinowane); wg rodzaju przedmiotu i działu gospodarki narodowej: - rolne, przemysłu, handlu i rzemiosła, budynków mieszkalnych, statków i ładunku transportu lądowego, morskiego; - ubezp mienia osobistego ludności; ubezp. Kombinowane- Połączenie ub. Rzeczowego z majątkowym oraz osobowym; w ubezp komunikacyjnym wyróżniamy podgrupy: - obowiązkowe ubezp OC; -ubezpieczenie AC; - zielona karta;- nowe ubezp ^.ssistance( pomoc techniczna i medyczna w razie wypadku za granicą).
4.Zakłady ubezpieczeń komercyjne i zakłady ubezpieczeń wzajemnych. Zakłady ubezp można podzielić wg: 1) podziału ustawowego (prawnego) zakłady dzielą się na : prowadzące ubezpieczenia na życie- DZIAŁ I i prowadzące ubezp majątkowe i pozostałe osobowe - DZIAŁ II.; 2) pod względem form orgnizacyjno-prawnych są to spółki akcyjne i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych; 3) źródeł pochodzenia kapitału wyróżniamy spółki z kapitałem krajowym i zagranicznym; 4) z uwagi na przynależność do odpowiedniego sektora własności dzielimy je na publiczne i prywatne. Ze względu na formę organizacyjno-prawną oraz cel instytucji oferującej ubezpieczenia: KOMERCYJNE- oferowane są przez zakłady działające w formie spółek akcyjnych są nastawione na zysk i są to zwykle firmy prywatne; WZAJEMNE-oferowane są przez zakłady działające w formie Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych- ubezpieczenie członków na zasadzie wzajemności;mózfiwe jest jednak odstępstwo od tej-reguły, gdy występuje ochrona ubezpieczeniowa podmiotów nie będących członkami towarzystwa. Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych działają w interesie swoich członków, dlatego tez celem powoływania tej formy organizacyjnej zakładu ubezpieczeń jest zaspokojenie potrzeb w zakresie ochrony ubezpieczeniowej określonych grup społecznych lub zawodowych oraz w przeciwieństwie do zakładów ubezpieczeń w formie spółek akcyjnych są instytucjami „non-profit". Mają charakter lokalny i działają na zasadzie spółdzielczej- osoba ubezpieczona staje się członkiem TUW w Polsce jset około 10; w tym 1 życiowe „REJENT w Pozaniu i 9 majątkowych.
5.Instytucje rynku ubezpieczeniowego; 1. Minister Finansów - zezwala na podejmowanie i prowadzenie działalności ubezp na terytorium RP przez spółki z kapitałem zagranicznym i zagraniczne. 2 Komisja Nadzoru Ubezpieczeń | funduszy Emerytalnych - powstała z połączenia PUNU +Urząd nadzoru nad FE od kwietnia 2002 roku. Zadania: - zapewnienie prawidłowego funkcjonowania rynku ubezp i ochrony ubezpieczonych; - wydawanie zezwoleń na prowadzenie działalności brokerskiej i agencyjnej; - kontrola prowadzenia działalności przez ZU i brokerów; - podejmowanie innych działań podejmowanych w ustawie; 3.POJLSKA IZBA UBEZPIECZEŃ - organizacja ubezpieczeniowego samorządu gospodarczego powstala W1990r, przynależność do niej jest obowiązkowa i powstaje w chwili rozpoczęcia działalności ubezpieczeniowej przez ZU, zrzesza wszystkie ZU w RP. ZADANIA: -reprezentuje ZU wobec organów władzy i administracji państwowej; - chroni interesy ZU - opiniuje projekty aktów prawnych dot działalności ubezp; - sprawuje pieczę nad prowadzeniem uczciwej konkurencji nar.ubezp;- stwarza możliwość polubownego i pojednawczego rozstrzygania sporów; -współpracuje z organem ifadzoru i org i stowarzyszeniami kraj i zagranicznymi w zakresie ubezpieczeń. 4. POLSKIE BIURO UBEZPIECZEŃ KOMUNIKACYJNYCH -zrzesza ubezpieczycieli, którzy sprzedają ubezp obowiązkowe poza granicami kraju przynależność tych ubezpieczycieli jest obowiązkowa. Należy do niego: - wystawianie dokumentów ubezp. Ważnych w innych krajach; - zawieranie umów z zagr biurami ubezpieczeń komunikacyj o wzajemnym uznawaniu dok ubezp; -org likwidacji szkód spowodowanych na terytorium RP przez zagr kierowców; -określanie zasad i trybu dystrybucji ubezp krótkoterminowych umów ubez dla pojazdów wjeżdżających do RP; 5. RZECZNIK UBEZPIECZONYCH -reprezentuje interesy ubezpieczonych i uprawnionych z umów ubezpieczenia powołuje go MF, kadencja trwa 4 lata. Zadania: -reprezentacja i ochrona konsumenckich interesów ubezp i uprawnionych; - opiniowanie projektów aktów prawnych dot ubezp; - informowanie nadzoru o nieprawidłowościach w działalności ZU; -inicjowanie i prowadzenie działalności edukacyjno-informacyjnej w zakresie ubezpieczeń.6. UBEZPIECZENIOWY FUNDUSZ GWARANCYJNY- GWARANTUJE WYPŁACENIE ODSZKODOWANIA ŚWIADCZENIA ZTYTUŁU OBOWIĄZKOWEGOUBEZPIECZENIA.7.ZUS. 8.KRUS ubezpieczenie rolnicze, zawiera ono ubezpieczenie rentowe i emerytalne oraz bezp.zdrowotne. Inne systemy emerytalne- nie są to takie ubezpieczenia jak w ZUS-ie, ale otrzymują je np.: wojskowi w zależności od stopnia.6. Konkurencyjność ubezpieczeń na rynku kapitałowym. Rynek kapitałowy stanowi miejsce obrotu instrumentami inwestycyjnymi średnio i długoterminowymi, czyli takimi które zapewniają zwrot kapitału w czasie przekraczającym okres jednego roku Może być pierwotny i wtórny. Instrumenty rynku. kapitałowego to;Obligacje_.Skarbu_.Państwa;- -obligacj przedsiębiorstw i komunalne; akcje i udziały przedsiębiorstw; jednostki uczestnictwa w funduszach powierniczych. W działalności bezp. ubezpieczenia dają lokaty długoterminowe zakładów ubezp działu I niż krótko terminowe.
7.Podstawy prawne ubezp gospodarczych- - przepisy ustawy o działalności ubezpieczeniowej zawarte w ustawie z dn. 28 lipca 1990 r z późn zmianami - Dz. U nr 11, póz. 62 z 1996 r tekst jednolity ; - przepisy KC, w szczególności w części regulującej umowę ubezpieczenia (art. 805-art. 834); - przepisy tytułu VI kodeksu morskiego ustawy z dnia 1.12.1961 r, które są poświęcone umowie ubezpieczenia morskiego (art. 256-art. 301); - Kodeks handlowy , morski; - Rozporządzenie RM dot obowiązkowych ubezp budynków w gospodarstw rolnych; ubezpmunikacyjnych; OC; - dyrektywy UE dot dostosowania prawa polskiego do unijnego.
8. Dział l i Dział II w ubezpiezceniach. Charakterystyka ważniejszych grup.
Dział -ubezpieczenia na życie i Dział II ubezpieczenia majątkowe + osobowe. Ubezpieczenia na życie wiążą się z III filarem ubezpieczeń społecznych. Dział I: ubezp na życie i dożycie; - posagowe + zaopatrzenie dzieci; - na życie + fundusz inwestycyjny; - renty płatne natychmiast i odroczone; - chorobowe+wypadkowe (pod warunkiem że klient posiada jedną z 4 podanych wyżej polis). Dział II Osobowe i majątkowe; - od nieszczęśliwych wypadków, - komunikacyjne, finansowe, rzeczowe ( bikety materialne), majątkowe (interes majątkowy ubezpiezcającego),- budynków, mienia ruchomego w gospod rolnych . Jest ich 18 grup rodzajowych.
9. Reasekuracja czynna i bierna. Uzasadnienie działalności reasekuracyjnei. Reasekuracja -jest formą, umowy ubezpieczenia dotyczącą przyszłych i niepewnych
szkody, do której znajdują zastosowanie podobne reguły prawne, jakie rządzą umowa ubezpieczenia. Umowa reasekuracji polega na przejęciu przez reasekuratora wobec zakładu ubezpieczeń- obowiązku pokrycia określonej części świadczeń ubezpieczeniowych obciążających zakład w stosunku do ubezpieczonych, w zamian za przekazanie określonej części składek pobranych przez zakład z tytułu ubezpieczenia . Reasekuracja to:-ubezpieczenie ubezpieczenia; - ubezpieczenie zakładu ubezpieczeń; - ubezpieczenie pośrednie; - dalsza cesja ryzyka; - przedłużenie ubezpieczenia; - metoda wielokrotnej dywersyfikacji ryzyk; - metoda wtórnego podziału ryzyka; - odmiana (forma ) ubezpieczenia. Reasekuracja- jest umową nienazwaną, dwustronnie kwalifikowaną;- konsensualną; - kauzalną;- odpłatną; -najwyższej dobrej wiary. Reasekuracja jest umową adchezyjną i masową. Podzial reasekuracji: I wg kryterium rola zakładu w procesie transferu ryzyka: 1. Czynna-przyjmowanie ryzyk do reasekuracji; 2. Bierna- odstępowanie ryzyk do reasekuracji. Reasekurację można jeszcze podzielić wg kryteriów innych : II wg cech krajowości operacji : r. krajowa i zagraniczna; III wg skali rozłożenia ryzyka: r. prosta (cesja) i retrocesja ; IV wg typu umowy: fakultatywna; obligatoryjna; fakultatywno-obligatoryjna; V wg sposobu rozliczeń - r. proporcjonalna i nieproporcjonalna. FUNKCJE REASEKURACJI: -finansowa- reasekuratorzy ponoszą ciężar finansowy znacznej części wypłacanych świadczeń ubezpieczeniowych; - gwarancyjna - gwarantuje zakładom ubezp zdolność finansową wykonania ich zobowiązań.; - techniczna- chroni zakłady ubezpieczeń przed nadmiernym wzrostem szkodowości w danym okresie; - kapitalotwórcza- operacje reasekuracyjne powodują koncentrację znacznych środków finansowych.; - stabilizująca;- przeciwdziała gwałtownym zachwianiom koniunktury na krajowych rynkach ubezpieczeniowych -tezauryzacyjna- jest źródłem wpływów finansowych nie tylko dl...
lestan