z kredytem pod sufitem. przewodnik po kredytach hipotecznych helion.pdf

Z KREDYTEM POD SUFITEM

Ubezpieczenie brakującego (niskiego) wkładu własnego ......... 53

Ubezpieczenie na życie .................................................................. 55

Ubezpieczenie od utraty źródła dochodu

(albo bankructwa — dla osób uzyskujących dochody

z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej) .................. 57

4 Zanim podpiszemy umowę

5 Prawa i obowiązki kredytobiorcy i banku

6 W jakiej walucie zaciągnąć kredyt?

7 Jak i o co pytać podczas rozmowy

z przedstawicielem banku?

8 Wybór banku — samodzielnie

czy poprzez doradcę kredytowego?

Zakończenie

Skorowidz

W JAKIEJ WALUCIE ZACIĄGNĄĆ KREDYT ?9

W jakiej walucie

zaciągnąć kredyt?

Najlepsza odpowiedź to: w takiej, w której mogę otrzy-

mać najwyższą kwotę, tj. pozwalającą mi na nabycie

wymarzonej nieruchomości.

Przed 1 lipca 2006 odpowiedź była prosta, bo jak by

nie liczyć, to zawsze wychodziło, że kwota kredytu we

frankach szwajcarskich jest najwyższa. Po 1 lipca 2006

już nie jest to takie łatwe i zależy od banku — w jed-

nym otrzymamy kwotę najwyższą, jeżeli zaciągniemy

kredyt we frankach szwajcarskich, w innym, gdy zacią-

gniemy go w złotówkach.

Oczywiście osoby, które zarabiają i otrzymują wyna-

grodzenie w walucie innej niż złoty, nie powinny mieć

oporów związanych z zaciąganiem w niej kredytu —

ta zasada winna przyświecać każdemu, kto zaciąga

kredyt. Jednakże pamiętajmy, że w przypadku kredytów

Z KREDYTEM POD SUFITEM

hipotecznych mówimy o wysokich kwotach (średnia

kwota takiego kredytu to ok. 150 000 zł), a okres kre-

dytowania rzadko jest krótszy niż 20, 25 lat. To sprawia,

że istotnym czynnikiem dla wielu osób zaciągających

kredyt jest wysokość płaconej raty.

W sytuacji, gdy możemy sobie pozwolić na wyma-

rzoną kwotę w każdej walucie, tj. we frankach szwaj-

carskich, złotych czy też dolarach albo euro, wówczas

powinniśmy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy chce-

my i jesteśmy w stanie „znieść” ryzyko kursowe, czyli

czy nie będą nam przeszkadzać ciągłe wahania kursu

złotówki względem waluty kredytu i nie jest dla nas

problemem, że dziś rata wynosi 670 zł, ale za miesiąc

będzie to 780 zł albo 598 zł, a zadłużenie wyrażone

w złotówkach też podlega wahaniom.

Z uwagi na różnice w wysokości oprocentowania

różnica pomiędzy ratą kredytu w złotych a kredytu we

frankach szwajcarskich zależy od kwoty kredytu i okre-

su kredytowania — im większa jest kwota kredytu i dłuż-

szy okres kredytowania, tym różnica ta jest większa.

Przykład

Staramy się o 200 000 zł — oprocentowanie wynosi 5% dla złote-

go, a 3% dla franka szwajcarskiego, okres kredytowania to 30 lat.

W przypadku kredytu w złotych bank wylicza zdolność dla

kwoty w wysokości 200 000 zł i oprocentowania 5% —

wymagane dochody netto wynoszą ok. 2700 zł, a rata kredytu

to 1074 zł (raty równe).

W JAKIEJ WALUCIE ZACIĄGNĄĆ KREDYT ?1

W przypadku kredytu we frankach szwajcarskich bank wyli-

cza zdolność dla kwoty w wysokości 240 000 zł (zgodnie z Re-

komendacją S) i oprocentowania 5% (zgodnie z Rekomendacją S)

— wymagane dochody netto, wynoszą ok. 3250 zł, a rata kre-

dytu 843 zł (raty równe).

Jak widać, różnica wynosi 231 zł, tj. rata kredytu we frankach

jest niższa o ok. 20%, co w skali roku daje oszczędność w wyso-

kości ok. 3000 zł. Oczywiście w ciągu 30 lat może się dużo wyda-

rzyć — kryzys walutowy, zwyżka stóp procentowych w Szwajca-

rii, podwyżka stawek WIBOR w Polsce itd.

Jednakże na tym przykładzie widać, że kredyt we frankach

daje nam niższe obciążenie miesięcznego budżetu, ale wymaga od

nas wyższej zdolności kredytowej, co często może się okazać barie-

rą nie do przebycia.

Rekomendacja S wymusza na bankach edukację

osób zaciągających kredyty hipoteczne, pokazując

czyhające na kredytobiorcę pułapki związane ze zmien-

ną stopą procentową, ale także z ryzykiem kursowym.

Aby przed tym chronić kredytobiorcę, wymusza na

bankach rygorystyczne warunki wyliczania zdolności

kredytowej — co tworzy tzw. poduszkę finansową w sy-

tuacji niekorzystnych wahań kursowych.

Oczywiście ostateczna decyzja to indywidualna kwe-

stia każdego kredytobiorcy.

Plik z chomika:

Inne pliki z tego folderu:

Inne foldery tego chomika: