UBEZPIECZENIA GOSPODARCZE
Ubezpieczenia gospodarcze
Pewność-polega na tym, że podmiot podejmujący decyzje znajduje się w sytuacji pewności czyli wtedy, kiedy jest w stanie przewidzieć wszystkie możliwe warianty działania, realizacji oraz skutki.
Niepewność- polega na tym, że podmiot podejmujący decyzje nie jest w stanie określić wszystkich konsekwencji swego działania, podejmuje decyzje w warunkach niepewności.
Ryzyko- jest związane z niepewnością. Tam, gdzie podejmowana jest decyzja w warunkach niepewności pojawia się ryzyko. Niepewność jest kategorią niemierzalną a ryzyko mierzalną.
Jest to możliwość niepowodzenia a w szczególności możliwość zdarzeń niezależnych od podmiotu działającego, których nie może on dokładnie przewidzieć i którym nie może w pełni zapobiec, a które przez zmniejszenie wyników użytecznych i/lub zwiększenie nakładów odbierają działaniu cechę skuteczności, korzystności i ekonomiczności..
PURE RISK- ryzyko straty ,konsekwencje mają charakter straty
SPECULATIVE RISK- ryzyko straty lub zysku (np. ryzyko kursowe)
Przyczyna ryzyka wynika stąd, że w momencie podejmowania decyzji nie możemy przewidzieć skutków albo lub w jakich warunkach decyzja będzie realizowana.
Wielkość ryzyka może być oceniana różnie, w zależności od podmiotu który podejmuje decyzję- ocena subiektywna.
Koszty związane z występowaniem ryzyka są to straty, które mogą powstać na skutek ryzykaàkoszty ryzyka
Metody postępowania z ryzykiem:
v Metody prewencyjne- polegające na zmniejszaniu ryzyka
v Metody kompensacyjne- 0polegające na wyrównywaniu strat, wtedy kiedy te straty już wystąpią
RISK MANAGEMENT:
1. Identyfikacja ryzyka- oznacza konieczność określenia jakie ryzyko może wystąpić
2. Szacowanie możliwych wielkości strat
· Obliczanie prawdopodobieństwa występowania straty
· Określenie zakresu ewentualnych negatywnych skutków dla przedsiębiorcy
3. Formułowanie alternatywnych sposobów postępowania np. zaniechanie przedsięwzięcia, ograniczenie wielkości strat, rozpraszanie ryzyka (ubezpieczenia)
4. Wprowadzenie w życie podjętych decyzji
1. Śledzenie skutków wykonywanego działania
1. Samoubezpieczenie- polega na tym, że sam podmiot zagrożony jest określonym ryzykiem gromadzi własne środki w postaci rezerw finansowych przeznaczonych na pokrycie strat
2. Finansowanie szkód z budżetu państwa – w przypadku zdarzeń katastrofalnych, nadzwyczajnych, wymagają udziału państwa przy likwidacji szkód
3. Ubezpieczenia- polegają one na przejmowaniu przez ubezpieczycieli części ryzyka za odpowiednią opłatą tzw. Składką ubezpieczeniową. Ubezpieczenia nie zmniejszają ryzyka, natomiast pozwalają skompensować straty. Ubezpieczenia nie mogą być źródłem zysków nadzwyczajnych, polegają tylko na wyrównaniu poniesionych strat.
Funkcje ubezpieczeń:
1. Funkcja ochrony ubezpieczeniowej
2. Funkcja prewencyjna
3. Funkcja lokacyjna
4. Funkcja wspierania przedsiębiorczości i rozwoju gospodarczego.
Ubezpieczyciele Ubezpieczający
Składka
Agenci Brokerzy
Instytucje pomocnicze:
· Przedsiębiorstwa rzeczoznawstwa i kontroli
· Stowarzyszenia ubezpieczeniowe
· Instytucje arbitrażowe
· Stowarzyszenia naukowe
Agenci- strona podażowa, stała umowa agencyjna, reprezentuje interesy strony podażowej, czyli ubezpieczycieli. Reprezentanci ubezpieczycieli działają w imieniu i na rachunek ubezpieczyciela (likwidują szkodę), oferują ochronę ubezpieczeń.
Czynności:
- przyjmowanie wniosków
- zawieranie umów
- inkasowanie składek
- przyjmowanie zgłoszeń zaistniałych wypadków
- likwidacja szkody
Brokerzy- strona popytowa, podejmują swoje działania w konkretnej sytuacji, doraźna działalność, tylko na zlecenie; działają dla zleceniodawców, podmiotów poszukujących ochrony ubezpieczeniowe, zlecają to firmy lub podmioty brokerowi, który szuka ubezpieczyciela i ma zawierać umowę w naszym imieniu.
Ubezpieczyciel- jest to podmiot zobowiązujący się za opłaty do udzielenia ochrony ubezpieczeniowej innemu podmiotowi (osobie lub instytucji)
Istotą ubezpieczenia jest rozproszenie ryzyka z jednego podmiotu na inne.
Koasekuracja – wszystkie odszkodowania nie mogą przekroczyć wartości przedmiotu ubezpieczenia.
Towarzystwo ubezpieczeń może występować w 3 rolach:
- ubezpieczyciel
- podmiot reasekuracji biernej
- reasekuracja czynna przyjmowania ryzyka
Reasekuracja fakultatywna – jaką część ryzyka przekazuje reasekurantowi, ustala się to przy każdej umowie.
Reasekuracja umowna - zobowiązuje ubezpieczyciela do przekazywania określonych udziałów we wszystkich ryzykach danego rodzaju.
v Insurer
v Asurer
v Underwriter- określenie osoby fizycznej, która osobiście występuje jako ubezpieczyciel (w korporacji Lloyd’s)
- jako potoczne określenie każdego ubezpieczyciela, w tym także przedsiębiorstwa ubezpieczeniowego
- urzędnik w przedsiębiorstwie ubezpieczeniowym upoważniony do zawierania w imieniu firmy umów
Formy organizacyjne ubezpieczycieli:
Ø przedsiębiorstwa zorganizowane jako spółki prawa handlowego
Ø towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych
Ø osoby fizyczne prowadzące działalność na własny rachunek i przyjmujące odpowiedzialność z tytułu umowy ubezpieczenia całym swoim majątkiem (na rynku międzynarodowym)
Ubezpieczający- na rzecz osoby trzeciej zawiera umowę ubezpieczeniową, czasem jest ubezpieczonym, gdy zawiera umowę w swoim imieniu.
Ubezpieczony- uprawniony do otrzymania odszkodowania, os. fiz lub prawna na rzecz której została zawarta umowa ubezpieczenia.
Kluby armatorskie – towarz. ub. wz. skupiające armatorów, ochrona ubezpieczeniowa na rzecz armattorów.
Formy rozpraszania ryzyka:
1. samoubezpieczenie- gromadzenie własnych środków finansowych na pokrycie strat
2. ubezpieczenia proste- tzw. Pierwotny podział ryzyka, przekazanie ryzyka na ubezpieczyciela pozwala przenieść część ryzyka, rozproszenie podmiotowe
ochrona ubezp.
ubezpieczyciel ubezpieczający
składka
3. koasekuracja- jedno ryzyko rozdzielone jest pomiędzy kilku ubezpieczycieli, osobna umowa z każdym ubezpieczycielem.
ubezpieczający
ubezpieczyciel ubezpieczyciel ubezpieczyciel
4. reasekuracja- ubezpieczający zawiera 1 umowę, na jej skutek przyjmuje i przekazuje część ryzyka innemu ubezpieczycielowi ( reasekurantowi ), przyjmując część ryzyka może kolejną jego część przekazać innemu ubezpieczycielowi –retrotesja
ubezpieczyciel
(reasekuracja bierna-ten kto oddaje ryzyko)
reasekurator
(reasekuracja czynna- ten kto przyjmuje ryzyko)
reasekuracja- polega na udostępnieniu przez ubezpieczyciela (cedenta) części ryzyka oraz odpowiedniej części składki innemu ubezpieczycielowi (reasekuratorowi), który zobowiązuje się do zapłaty cedentowi odpowiedniej części świadczeń wypłacanych ubezpieczonemu.
Formy reasekuracji:
1. reasekuracja fakultatywna- umowa negocjacyjna
2. reasekuracja umowna (obligatoryjna)
a) kwotowa- ubezpieczyciel odstępuje reasekuratorowi stały, uzgodniony udział % w każdym zawartym przez siebie ubezpieczeniu, z zastrzeżeniem maksymalnej sumy na 1 ryzyko
b) ekscedentowa- ubezpieczyciel określa udział własny (zachowek) w danej sumie ubezpieczenia, zaś nadwyżki (ekscedent) sumy ponad ten udział przejmowane są przez reasekuratora.
c) Ekscendentowo- kwotowa- połączenie powyższych form
3. reasekuracja fakultatywno- obligatoryjna- asekurator ma swobodę decyzji jakie ryzyka i w jakiej wysokości zamierzają cedować reasekurantowi, który jest zobowiązany przyjąć cedowane mu ryzyko na warunkach z góry ustalonych.
Retrocesja – przekazanie ryzyka przez reasekuratora innym ubezpieczającym.
Funkcje reasekuracji:
v stabilizuje wyniki finansowe ubezpieczyciela, ponieważ pozwala wyrównywanie gwałtownych wahań w sytuacji ubezpieczyciela, gdy wystąpi ryzyko katastrofalne.
v Zwiększa możliwości akceptacyjne ubezpieczyciela, czyli może on przyjmować ryzyko giętkie, bardzo kosztowne np. wyprawy kosmiczne.
v Wzmacnia podstawy finansowe ubezpieczyciela (największa pewność otrzymania odszkodowań)
v Umożliwia uzyskanie pomocy fachowej, współpraca między ubezpieczycielem a reasekurantem.
v Stymuluje rozwój ubezpieczeń ale też stymuluje rozwój innych dziedzin działalności gospodarczej w innych dziedzinach.
v Przyspieszenie tempa wzrostu gospodarczego, postępu technicznego i cywilizacyjnego.
v wykształcone rozwiązania przyjęte przez inne ubezpieczenia
v wyprawy morskie- zdarzają się wypadki
v są historycznie najstar...
ediro